Lorsqu’on souscrit un crédit immobilier, on pense souvent au taux d’intérêt ou aux frais de dossier, mais rarement au coût de l’assurance emprunteur. Pourtant, cette couverture représente souvent 25 à 40 % du coût total du financement. Ignorer ce poste de dépense, c’est risquer de payer plusieurs milliers d’euros de trop sur la durée du prêt.
Comprendre combien coûte une assurance de prêt immobilier, c’est donc essentiel pour optimiser le coût global de son crédit, comparer les taux, et profiter des nouvelles règles introduites par la loi Lemoine.
L’assurance emprunteur : un coût obligatoire mais optimisable
L’assurance de prêt immobilier – ou assurance emprunteur – protège à la fois l’emprunteur et la banque. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, elle prend en charge tout ou partie des mensualités.
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire par la loi, elle est exigée dans 99 % des cas par les banques, qui l’intègrent comme condition d’octroi du prêt.
Son prix dépend de plusieurs éléments :
l’âge de l’emprunteur, son état de santé, le montant du prêt, la durée de remboursement, sa profession, son statut fumeur/non-fumeur, et les garanties souscrites (décès, PTIA, ITT, IPT, etc.).
Autrement dit, deux emprunteurs identiques sur le plan financier peuvent payer des primes très différentes selon leur profil de risque et le type de contrat choisi (assurance groupe ou délégation individuelle).
Le TAEA : le meilleur indicateur du coût réel
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est l’indicateur officiel du coût réel d’une assurance de prêt immobilier. Il exprime la part que représente l’assurance dans le coût total du crédit, en pourcentage du capital emprunté.
Ce taux intègre la prime d’assurance, les frais de dossier, la durée du contrat et la périodicité des paiements. C’est donc le seul indicateur fiable pour comparer plusieurs offres à garanties équivalentes.
👉 Pour déterminer le véritable coût de votre protection sur la durée, il est indispensable de prendre en compte le taux de votre assurance de prêt immobilier.
Une différence minime de 0,10 point de TAEA sur un emprunt de 300 000 € sur 25 ans peut représenter jusqu’à 8 000 € d’écart sur la durée du crédit. C’est pourquoi il est crucial de comparer attentivement les contrats proposés, en particulier entre les assurances groupe bancaires et les assurances individuelles en délégation.
Comment se calcule le coût d’une assurance de prêt immobilier
Le calcul du coût total dépend de plusieurs variables.
D’abord, le taux d’assurance appliqué à votre profil. Ce taux peut être calculé sur le capital initial (prime fixe) ou sur le capital restant dû (prime dégressive).
Les assurances sur capital initial paraissent plus simples mais sont généralement plus chères à long terme, tandis que les primes dégressives permettent de réduire le coût global du contrat.
À titre indicatif, pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, les taux moyens d’assurance varient :
- de 0,10 % à 0,25 % pour un emprunteur jeune et non-fumeur,
- de 0,30 % à 0,50 % pour un profil de 40 à 50 ans,
- de 0,60 % à 0,90 % pour un emprunteur de plus de 55 ans.
Ces écarts peuvent doubler le coût global d’un contrat. Il est donc essentiel de réaliser une simulation de TAEA et d’étudier plusieurs devis avant de souscrire.
Exemple concret du coût d’une assurance emprunteur
Prenons un emprunt immobilier de 250 000 € sur 20 ans.
- Avec une assurance à 0,35 %, le coût total de l’assurance atteint environ 17 500 €.
- Avec une assurance à 0,20 %, le coût descend à 10 000 €.
La différence de 7 500 € correspond à 30 € d’économie par mois pendant 20 ans. C’est précisément ce que permet la délégation d’assurance, en choisissant un assureur externe à la banque.
Délégation d’assurance : comment réduire le coût jusqu’à 50 %
Les banques proposent par défaut une assurance groupe, c’est-à-dire un contrat collectif mutualisant les risques. Cette solution est pratique mais rarement compétitive, car le tarif est calculé sur une moyenne de profils.
La délégation d’assurance, autorisée depuis la loi Lagarde (2010) et renforcée par la loi Lemoine (2022), permet de choisir un contrat externe auprès d’un assureur indépendant.
Les garanties doivent simplement être équivalentes à celles exigées par la banque.
Grâce à cette délégation, il est possible d’économiser jusqu’à 50 % sur le coût total de l’assurance.
La loi Lemoine va plus loin : elle autorise la résiliation à tout moment (sans frais) et supprime le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € dont l’échéance intervient avant 60 ans.
Elle réduit également le droit à l’oubli à 5 ans pour certaines maladies graves (cancer, hépatite C).
En clair, vous pouvez changer d’assurance quand vous le souhaitez pour obtenir une meilleure offre, sans contrainte administrative et sans justificatif de santé si votre prêt remplit ces conditions.
Les facteurs qui influencent le coût final
Le coût d’une assurance emprunteur ne dépend pas seulement du taux affiché.
D’autres paramètres peuvent le faire varier :
- La durée du prêt : plus elle est longue, plus l’assurance est chère.
- L’âge : chaque tranche d’âge correspond à un niveau de risque et donc à une tarification spécifique.
- Le statut professionnel : certaines professions comportent des risques particuliers (indépendants, métiers physiques, etc.).
- Le mode de vie : fumer, pratiquer des sports à risque ou voyager souvent peut majorer la prime.
- Les garanties choisies : décès, PTIA, ITT, IPT, IPP, perte d’emploi.
- Le type d’indemnisation : forfaitaire (plus protecteur) ou indemnitaire (plus économique).
Chaque détail influe sur le TAEA global et sur le coût total du crédit.
Comparer, simuler et renégocier son assurance : la clé de l’économie
Pour connaître le vrai coût de votre assurance de prêt immobilier, il est impératif de comparer les offres.
Une simulation de TAEA permet de visualiser la différence entre une assurance groupe et une délégation.
Les comparateurs spécialisés, comme Assurly, vous permettent d’obtenir plusieurs devis fiables, classés selon le taux, les garanties, le coût total et la durée du prêt.
Changer d’assurance n’affecte ni votre crédit ni vos mensualités de prêt : seule la partie “assurance” est remplacée. Cela permet de baisser le coût global tout en conservant le même niveau de sécurité financière.
En résumé
Le coût d’une assurance de prêt immobilier dépend de nombreux critères, mais c’est le TAEA qui permet d’en mesurer le véritable impact.
Entre le choix du mode de calcul, la durée, le profil de l’emprunteur et la délégation, les écarts peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d’assurance à tout moment, éviter le questionnaire médical sous conditions et profiter d’une vraie concurrence entre assureurs. Pour une estimation précise, vous pouvez dès maintenant prendre en compte le taux de votre assurance de prêt immobilier et simuler le coût réel de votre protection sur toute la durée de votre crédit.